互联网银行未来走向？ 解密微众银行

DoNews 1月7日特稿（记者 周勤燕）互联网银行又火了。2015新年第一个工作日， 国务院总理李克强前往前海微众银行参观考察，对微众银行未来的发展寄予厚望

DoNews 1月7日特稿（记者 周勤燕）互联网银行又火了。2015新年第一个工作日， 国务院总理李克强前往前海微众银行参观考察，对微众银行未来的发展寄予厚望。

在李克强总理考察后，微众银行关注度飙升。李克强总理将新年考察的首站放在这样一家民营银行，这其中释放出怎样的信号？作为国内首家具有互联网血统的民营银行，微众银行未来又会如何发展？

为何会选择微众银行？

微众银行全名为深圳前海微众银行。2014年12月12日，深圳前海微众银行（下称微众银行）正式获得中国银监会批准开业。获得批准后，微众银行进展迅速。2014年12月28日，微众银行官网面世，成为第一家上线的互联网银行。

业内人士认为，李克强总理选择在新年伊始赴前海考察，透露出2015年金融改革将继续深度推进的政策取向，也表明中央对民营银行发展寄予厚望。

那为何会将首站放在微众银行呢？微众银行的成立是互联网金融业务探索的标志性事件。 近年来，互联网金融发展虽然早已如火如荼，但专注于互联网银行业务的，微众银行是第一家。

作为首批获准成立的民营银行之一，同时也是首家获得银监会开业批复的民营银行，微众银行肩负着开拓新领域的重任。中央希望通过微众银行这类民营银行的先行先试，为后来者提供可推广、可复制的经验，并在探索发展中逐步放开部分监管限制，让以微众银行为代表的民营银行新生力量，激活中国银行业160多万亿元总资产规模的大池子，并成为经济发展的新驱动力。

业内人士分析称，总理考察微众银行释放出一种积极的信号，说明高层和监管层都对互联网金融业态持一种开放和包容的态度；与此同时，从互联网金融自身来讲，随着国家金改的深入，发展普惠金融是大势所趋。以微众银行为代表的互联网银行将迎来新一轮的发展和创新高潮。

微众银行背景详解

来看一下微众银行的股东背景。根据此前银监会批复筹建的信息，微众银行注册资本为30亿元人民币，三家主要股东为腾讯、百业源、立业集团，持股比例30%、20%、20%。其他认购股份占总股本10%以下企业的股东资格由深圳银监局按照有关法律法规审核。

主要管理层为：董事长顾敏、行长曹彤、监事长李南青。其中，顾敏为中国平安集团前执行董事兼副总经理，曹彤为前进出口银行、中信银行原副行长，李南青为原平安银行董秘。

从微众银行的高管构架来看，平安系班底成为微众银行的主导。据透露，除了高管团队，微众银行基层还挖来了不少平安银行零售事业部“新一贷”产品的业务人员以及后台技术人员。

据了解，微众银行在架构设置上，将设5大事业部，包括零售与小微事业部、信用卡事业部、同业金融事业部三大前台部门，以及科技事业部、微金融事业部两大平台部门。

其中零售与小微事业部负责开发和推广互联网零售消费信贷、小微企业主信贷业务及产品；由于微众银行尚未取得信用卡业务经营资格，信用卡事业部将与其他拥有信用卡牌照的商业银行合作，以发行联名卡的形式开展业务，同业金融部则负责金融市场和同业投资业务。

互联网银行未来走向？

截至目前，微众银行尚未透露完整的业务模式和产品。从其透露的信息来看，微众银行未来经营渠道或主要依托移动互联端，主打普惠金融服务。

在具体的业务方向上，有业内人士认为，从微众银行的股东背景和管理团队，以及腾讯的优势来看，微众银行将会依托目前自身的优势来发展业务。

具体来说，腾讯的优势在于个人用户，尤其是年轻人群。善用互联网的人群如年轻人、白领等草根阶层正是微众银行的目标用户群。而平安银行是目前做个人贷款业务最好的银行。综合来看，个人业务尤其是消费金融将是微众银行未来发展的重点。

另据透露，腾讯目前用互联网和大数据思维在搭体系。早在七八月份，微众银行的招聘信息显示出其倾向数据挖掘和分析团队的组建。其中挖掘与分析团队的主要职能是风控，而非营销。所以微众银行或许将打造以围绕个人吃、喝、住、行等为基础的大数据消费金融平台，以微信和QQ来导流量，使用大数据做风控，并利用移动互联网作为主要发力点。

中国社会科学院财经战略研究院研究员杨志勇认为，微众银行即将开创的新经营模式的成功与否，在很大程度上取决于它的竞争策略，取决于它与银行业务的融合程度，取决于它与客户之间的良性互动。（完）

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官方报道中以这样一句话总结微众银行的优势，“该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款”。

腾讯的互联网银行离颠覆四大行还差十万八千里

传统银行也一直在利用互联网手段提高运营效率，四大行一直在逐渐降低对网点的依赖，工行统计称其69%的业务已通过网上办理。由此可见，把互联网当做经营手段是所有银行都在做的事，并不是微众银行的专利。鼓吹凭互联网去颠覆四大行的人是不是该醒醒了?