产品创新才是互联网金融的生命线

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产品创新才是互联网金融的生命线类型：原创作者：冯云翔时间：2014-04-03 11:00:00当四大行宣布下调银行卡快捷支付转入支付宝（余额宝）的额度，如同石之投池，一石激起千层浪！有人说：银行对储户的资金安全和支付安全有监管责任，因此对资金的流出也有部分管理权限，对第三方支付“拉闸限电”，正是银行保护储户安全的责任所在；也有人说：这是银行在与互联网金融服务的竞争中败下阵来，不得已才抱团取暖，从政策上进行反击。其实，余额宝并不是什么革命性的创新，只是披上了一层互联网外衣的货币基金

产品创新才是互联网金融的生命线

类型：原创作者：冯云翔时间：2014-04-03 11:00:00

当四大行宣布下调银行卡快捷支付转入支付宝（余额宝）的额度，如同石之投池，一石激起千层浪！有人说：银行对储户的资金安全和支付安全有监管责任，因此对资金的流出也有部分管理权限，对第三方支付“拉闸限电”，正是银行保护储户安全的责任所在；也有人说：这是银行在与互联网金融服务的竞争中败下阵来，不得已才抱团取暖，从政策上进行反击。

其实，余额宝并不是什么革命性的创新，只是披上了一层互联网外衣的货币基金。它瞄准的是普通储蓄用户，和银行的活期、定期存款目标一致。由于余额宝不用承担线下网点的成本，因此可以支付用户高于银行的利息。它没有改变传统金融产品的功能，只是具备渠道上的天然优势。

平心而论，余额宝敢于挑战传统利益格局，倒逼银行优化用户体验，这绝对是浓墨重彩的一笔功绩。但对于正处在转型期的社会而言，余额宝除了给储蓄用户多支付了一些利息之外，并没有给实体经济带来什么良性变化。

反观小牛在线“活期宝”这样的P2P网贷产品，倒让人眼前一亮。这是一种全新的理财增值服务，通过合法的借贷关系，将某一特定债权进行切分转让。让投资者在一定期限内可获得13%预期年化收益，并能通过预约受让债权的方式随时转出。“活期宝”至今发行三期，市场反馈非常积极。第三期上线前五天，均是不到100秒就售罄收工。

笔者认为，互联网金融承担的责任，不应该只是简单粗暴地“动谁的蛋糕（奶酪）”。目前，中小企业融资依旧困难，普通民众投资渠道依旧狭窄，唯有创新，用领先的技术对接投融双方的需求，像“活期宝”那样发挥民间资本的“鲶鱼效应”，将水搅活，完善整个社会的金融能力。这才是互联网金融该做的事。

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