“宝宝”已老 玩转直销银行全攻略

当余额宝搅动的宝宝类理财热潮随着收益率逐步减退时，银行系的直销银行却开始发力。进入下半年，直销银行上线速度明显加码，截至目前，国内正式推出直销银行业务的有民生、兴业、平安、上海、南京、重庆、包商、华润、江苏银行等9家银行

当余额宝搅动的宝宝类理财热潮随着收益率逐步减退时，银行系的直销银行却开始发力。进入下半年，直销银行上线速度明显加码，截至目前，国内正式推出直销银行业务的有民生、兴业、平安、上海、南京、重庆、包商、华润、江苏银行等9家银行。

直销银行的葫芦里到底卖着什么药？南都君通过亲身体验为您一一测评。通过对比上述9家直销银行的在售产品，直销银行和传统网点在售产品优劣，为您提供一份玩转直销银行的全攻略。

名字都很萌，直销银行卖什么？

度娘告诉我们，所谓直销银行是一种基于纯网络的银行，没有网点和柜台，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，据说能够打破了传统银行的时间、地域等限制。

直销银行收起了原来银行一本正经的架子，显得“萌萌哒”，如包商银行的直销银行名字为小马B ank，平安银行的直销银行命名为“橙子银行”、南京银行的直销银行命名为“你好银行”，尽显有爱。

尽管定位侧重点不同，不过南都君发现，9家银行的直销银行均为投资者提供了多种理财产品。南都君梳理了目前各家商业银行提供的理财渠道发现，挂钩货币基金的类余额宝产品、存款类业务是目前所有直销银行提供的产品标配。

而除了两大标配业务，各家银行还会提供其他的理财产品，如保险、黄金、银行理财产品，甚至包商银行的小马在线提供了P2P理财项目，而重庆银行则推出特色的自助定价的个贷产品。此外，如民生银行、华润银行等直销银行还提供其他的金融衍生服务，如转账汇款、信用卡还款等。从产品的渠道看，各家银行的产品部分和线下共享，但也有部分为直销银行专属产品。而最为关键的卖点仍在于，只要看好直销银行上的产品，即便此前你未和该银行发生业务，没有该行的银行卡，亦可购买。

初体验：无地域界限，随便买

直销银行说起来抽象，还是实践出真知，南都君特意体验了一把。如南都君选择在PC段进入兴业银行官网“直销银行”入口之后，页面出现多款产品，选准产品可直接点击“购买”目标产品，随后输入个人银行卡号、身份证、购买金额等，就可成功购买理财产品。而江苏银行的A PP亦类似，在下载完成后，只需根据提示步骤线上注册及认证后，就可以获得一个电子账户。申请电子账户后，设置登录密码和交易密码。

最值得一提的是，直销银行的产品购买不局限于该行的银行卡，如在兴业银行的直销银行页面显示，工行、建行、农行、招行、中信、光大、平安等7家银行的银行卡，也可以操作。

对此，有国有银行电子银行部相关负责人对南都君表示，目前各家银行的直销银行实际上在注册的时候，是生成一个虚拟的电子银行账户，该账户类似于支付宝的虚拟账户，可以支持客户在直销银行进行业务的查询、支取、结算，且直销银行电子账户向绑定卡转账免手续费。“这是直销银行的颠覆性所在，打破了银行卡的归属限制，各家银行真的就是以产品说事了。”上述国有银行电子银行部相关负责人直言。

产品：兴业最丰富，包商、重庆有特色

从9家直销银行提供的产品类型和数量看，兴业银行的产品类型范围最广。除了标配的存款业务、余额理财以外，还有提供了其他银行所没有的黄金结构性理财产品和其他的各类理财产品以及基金代销业务。

从目前看，除了兴业银行以外，提供银行理财产品的还有平安银行和上海银行。但是平安银行特别规定，首次购买前要先在网点的柜面完成风险测评。但兴业银行和上海银行目前没有要求进行面签。有业内人士表示，尽管面签规定没有放开，但是上述两家银行已经获得监管默许。

银率网分析师殷燕在接受采访时指出，银行最拿手的还是自营的银行理财产品，但目前影响直销银行销售理财产品最大的问题正是在于面签规定，若未来面签可放开，银行卡可以跨行开展业务，直销银行的竞争将更加激烈。

而除了理财产品外，目前各级商业银行直销银行推出的理财产品中，最具特色的要数包商银行的千里马。该业务是目前直销银行中，在售的唯一P 2P项目。该产品主要系个人贷款融资项目，以农业生产养殖的项目为主，起点金额100元。

此外，重庆银行的D IY贷也别具一格。该产品通过互联网在线提交个人贷款申请并自助定价的创新个人贷款产品，系统会根据客户提交的借款用途、借款金额、担保方式、用款方式、借款期限、还款方式等要素，为客户匹配相应的个人贷款产品，并实现绝大部分产品在线自助定价。