Apple Pay进国内暂时无望 移动支付风口出现

文/潘少颖 章蔚玮9月9日（北京时间9月10日凌晨），美国Cupertino市德安萨学院艺术表演Flint中心，当库克说出“支付时间到了,我们的目标是要取代你的钱包”时，本应是主角的iPhone 6和Apple Watch的风头被Apple Pay（苹果移动支付）成功夺走了。万里之外的中国，正在熬夜收看苹果发布会直播的陈鑫（化名）心潮澎拜，苹果终于也推NFC（近场支付）了，NFC的春天要来了，这让做了三年移动支付市场的陈鑫无比兴奋

文/潘少颖 章蔚玮

9月9日（北京时间9月10日凌晨），美国Cupertino市德安萨学院艺术表演Flint中心，当库克说出“支付时间到了,我们的目标是要取代你的钱包”时，本应是主角的iPhone 6和Apple Watch的风头被Apple Pay（苹果移动支付）成功夺走了。

万里之外的中国，正在熬夜收看苹果发布会直播的陈鑫（化名）心潮澎拜，苹果终于也推NFC（近场支付）了，NFC的春天要来了，这让做了三年移动支付市场的陈鑫无比兴奋。

9月18日，上海人民广场的DQ（冰雪皇后）新世界店，小常拿出手机，打开微信，店员拿着扫描枪，扫了一下小常展示的条形码，“滴”的一声，一杯冰淇淋付费完成。

手机厂商、电信运营商、互联网公司，在手机作为支付工具的场景中，他们都想占据最重要的一席，以NFC为代表的近场支付与支付宝、微信为代表的二维码（条形码）支付，都想带领移动支付进入新时代，但经营多年，却始终难以激发市场热情。

Apple Pay会是移动支付的风口吗？不利的消息是，Apple Pay要想进入中国，必须获得第三方支付的牌照，而根据目前央行规定，国外公司并没有被放开申请，这或许是iPhone 6无缘大陆首发的原因之一。而有利消息是，NFC的硬件环境正在日益成熟，全国已有超过360万台POS可以刷手机。

苹果这一次会再次改变世界吗？

谁主导？苹果银联要博弈

和往常一样，苹果推出新产品一定考虑的是生态系统。Apple Pay和11家美国大型发卡机构合作，麦当劳、美国最大药品连锁店沃尔格林等零售商也将接受Apple Pay，这些公司在美国的总门店数量达到22万家。

苹果和这些商户的合作模式比较特别，它并没有向商户收取费用，而是向银行收取手续费，根据苹果与银行、信用卡公司达成的协议，如果消费者使用Apple Pay付款，苹果将从每100美元交易中抽取15美分。

但在中国，这样的模式很难被复制。

和美国银行间存在激烈的竞争不同，拥有中国最大跨行交易清算系统的银联，在中国的地位独一无二，“苹果如果要向银联收取手续费，银联肯定不愿接受。而Apple Pay目前也不可能获得第三方支付牌照，因此很难进入中国市场。”一位银联内部人士分析。

事实上，银联在国内市场一直主推自己引导的NFC体系。从技术角度而言，如今NFC主要分两种模式，一种是运营商支持的无线NFC支付，一种是类似苹果，手机本身支持NFC支付。在这两条道路上，银联均已涉足。

9月3日，在三星Galaxy Note4旗舰手机全球发布会上，银联与三星共同宣布推出基于安全芯片的移动支付服务。“此外，银联结合金融IC卡的推广，大力推进‘闪付’商圈建设。目前，全国已有超过360万台‘闪付’终端可以刷手机，覆盖各类公共交通和生活服务领域。”上述银联内部人士告诉记者，由于中移动、中电信等移动支付均调整为由银联主导的13.56 NFC支付技术，就技术层面而言，具备NFC功能的手机已可在银联带有闪付标识的POS机上完成刷卡支付。此前，银联和中国移动也曾联合推出移动支付平台。

运营商的野心

想主导这个行业的还有电信运营商。今年下半年，伴随运营商4G业务上线，NFC作为重点项目不断推进。尽管声势不大，但从各种动作看，推广力度不小。中国电信、中国移动新发售的4G 手机卡全部具备NFC支付功能。同时，在中国电信各销售渠道内排名前30的手机厂商，也在推进NFC支付的适配。“今年，中国电信集团已与十几家银行合作，统一建立了应用下载平台、卡片商店，提供不同用户根据所需银行下载应用。”

此外，从年初起，运营商就在推广移动支付的方向上做了调整。中电信、中移动与交通卡部门合作，通过公共交通支付来推广其移动支付模式，“相对之前的商户推广模式，更为简单。终端是交通卡的读卡器，我们只需要在NFC的制式上增加相应模块就能完成读卡。”上海电信翼支付相关人士如是介绍。

但在一位专业从事移动支付的业内人士看来，如何让用户倒逼商户普及移动支付是运营商最大难题。“运营商要做好移动支付难度比较大，硬件上，电信运营商需要做到芯片、手机，以及POS终端三者的匹配。前两者还好解决，但后者依然存在各种进场难。”尽管目前，带有银联闪付标识的POS机可以完成运营商的移动支付，但一旦需要查询与运营商相关的账户信息等功能时，就必须另配备具有读写功能的POS机。到目前为止，国内愿意配备这样POS的商户为数不超过百家，即便是新推广的交通卡拉卡支付业务，困难也不少，“交通卡的充值不方便，能给予手机充值的充值网点很少。”

支付钱包、微信支付抢地盘“凶猛”

尽管Apple Pay暂时还未能对国内移动支付市场带来直接影响，但对于银联和电信运营商而言，支付宝钱包、微信支付等远程支付模式，是其在中国推广NFC最大的对手。

9月15日，腾讯推出了微信刷卡支付，DQ是它的首批合作商户。此前，支付宝已经与喜士多等多家连锁便利店合作推出同样的支付模式。由互联网公司推出的支付方式在业内被称为“远程支付”，无需进行任何硬件改造，只需收款软件支持即可。支付宝、微信支付与商户的合作模式是，向商户收取支付费率。不过根据媒体报道，在推广期，互联网公司依然采用了“倒贴”的模式，支付宝不仅不向商户收费，而且会给代理商倒贴费率。这样的营销手段，显然推广速度要快于需硬件改造的NFC。

中国电子商务研究中心的监测数据显示：2013年中国第三方移动支付市场交易规模达到1.2万亿元，而支付宝、拉卡拉、财付通作为前三强，市场占比超过90%。支付宝、财付通主要采用“二维码”方式完成支付。

但横亘于远程支付面前的最大障碍，是安全。苹果宣称，Apple Pay并没有存储任何的银行卡信息。安全专家对此的解释是，苹果作为完全的第三方，只提供一整套技术实现信息传输，这样即使手机丢失，因为获得手机的人并没有相应的指纹信息，也一样无法盗刷银行卡里的钱财。但二维码支付方式始终未能获得央行正式放行，正是因为其在安全上存在隐患，一旦手机丢失，或者被黑，资金安全不能完全保证。

记者观察

谁先融合谁就赢了

Apple Pay的出现，会让NFC支付迎来春天吗？

翼支付相关负责人对此表示乐观，他认为苹果此举或会倒逼商户去做移动支付，“由于苹果用户众多，商家会发现需要NFC支付的消费者比较多，可能就会产生相关功能POS机的需要。”

但另有专家表示，和二维码支付相比，NFC在短期内依然会雷声大、雨点小。“移动支付在支付领域一直是个补充，所占的比例目前没超过3%。”移动支付专家慕楚告诉《IT时报》记者，虽然NFC近场支付正在快速增长，而且属于纯硬件支付，支付安全度更高，速度会更快，但产业链较为复杂，推广需要各方利益协调，电信运营商、银行、银联、应用开发者以及其他第三方支付都在探讨自己的利益，没有人谈融合。二维码支付虽然成本低，不存在哪一方为主导的问题，但政策始终未放开。

从便捷性上看，NFC支付的确比扫二维码方便，碰一下就可以，而二维码还要扫，操作步骤多于NFC，无论从便捷性还是安全性上，NFC方式都胜出，如今，就看谁能将这个链条先融合起来了。