爱投资王博：互联网金融怎么顺应整个行业的发展

12月12日，全球首个探讨产业互联网的大型会议，2014 CVWq产业互联网大会在北京亦庄召开，并通过纽约时代广场大屏幕同步呈现。大会由亚信集团、云基地和亦庄经济技术开发区联合举办，汇聚超过5000名关注互联网和传统产业发展的全球IT和传统行业领袖和精英，探讨“互联网进入传统行业”、“传统行业互联网化”的演进以及产业互联网的技术模式和业务创新

12月12日，全球首个探讨产业互联网的大型会议，2014 CVWq产业互联网大会在北京亦庄召开，并通过纽约时代广场大屏幕同步呈现。大会由亚信集团、云基地和亦庄经济技术开发区联合举办，汇聚超过5000名关注互联网和传统产业发展的全球IT和传统行业领袖和精英，探讨“互联网进入传统行业”、“传统行业互联网化”的演进以及产业互联网的技术模式和业务创新。

在下午的金融@互联网论坛上，来自爱投资的创始人王博作主题演讲。

以下是他的演讲全文：

王博：首先非常高兴有机会跟大家进行分享和交流，我是爱投资的创始人王博，简单介绍一下，爱投资在整个互联网金融领域里边算不上时间很长，但也不是一家很新的公司。我们的网站上线于2013年的3月份，到现在数数也有快两年的时间了，一年半多了。现在我们的整个的交易规模做到了40个亿以上，所以经过这两年的行业里的洗礼或者从业的经验，今天想跟大家分享一下。

虽然题目是互联网金融的发展取决于对经济政策的认知，题目有点大，我是想从中观、微观和宏观分析一下我们怎么做，怎么顺应整个行业的发展。

首先金融行业，互联网金融的本质核心永远是金融，金融行业永远离不开和宏观经济环境的关联，所以我们首先从宏观层面，从经济和政治的形式来判断我们在互联网金融领域应该做些什么。

对于宏观经济来说出口、消费和投资这是宏观经济的三驾马车，我们看一下国内的经济环境。从出口来讲，9月份中国的出口数据同期增长了15%以上，消费指数也是在亚太地区超过了平均水平，基础设施的投资也有很高的增速。目前实际在整个中国的宏观经济并不是特别好的情况下，我们说四季度经济会有起稳回升的态势，大家从股市就能看出一定的迹象。

政治和经济分不开的，从四中全会的法制改革，释放制度的红利，到目前一次又一次的央行的降息，都是鼓励银行为中小企业发放贷款，提供资金的支持。因为钱不可能自己生钱，钱永远是要流向实体经济，只有生产，社会制造力的增长才能提高社会的竞争利益，以及创造出真正的核心价值。

我们可以从现在的经济环境中看到，我们预计三季度的GDP的探底以后，在四季度以及名年有望企稳回升，这就意味着企业的融资的需求更加旺盛，经济好的时候大家更希望借钱去发展和扩张。我们在做互联网金融要选择对时机，同时也要选择国家支持的行业，有国家政策的支持，这个行业的发展就会有更加的保障，安全系数也会更高。

在从中观层面来看，如何解决行业融资难，亟待解决的这些问题。首先这个可能也是一些老生常谈，大家可以看到为什么互联网金融在支持小额信贷，支持中小微企业，都是因为传统的金融机构没有足够的满足这些个体对于金融服务的需求。商业银行的存款的低迷导致现在借贷的额度的受限。政府和国企其实更容易从银行这类的金融机构拿到足够低成本的贷款的。银行也是更加乐于把钱交给国企、央企和政府导向性的企业，这样的话风控更加容易。对银行业务来讲也增长了对中小企业的借贷的成本。

我们如何来破局呢？我们需要打破传统金融的垄断，开放准入，减少整个融资的中间环节，提高金融的效率。同时我们也要提高资金投放于实体经济当中的回报率，如果资金投向实体经济当中没有足够的回报，资金就会流向证券、房地产、黄金等等方向，最终资金的流向还是要有它的回报率的，所以随着整个经济环境的起稳回升的态势下，经济向实体经济流向更强。我们通过各种方式，通过互联网也好，通过监管层结合的方式也好，我们需要建立这种中小企业的信用贷款的保障体系，我们一直在呼吁我们要将所有的信息进行联网，我们用大数据的方式全方位控制每一个个体的风险。从李克强的总理的发言，扶持小微企业带动新一轮的经济破茧成蝶从总理报告中一直都是鼓励互联网金融，那作用是什么？就是为了扶持创新的小微企业。

我们说互联网金融在大的环境之下找准方向发展更快速，传统的金融都是牌照、资金为主，有壁垒化、神秘化、信息不对称等等的局限性。互联网金融以互联网的历年和精神为核心，一定会强调用户为中心，以技术和数据为基础。客户至上，普惠大众，开放透明，这些都是互联网所具备的特点。因此我们强调传统金融是因财聚人。我们如何通过互联网金融的方式为需要服务的个体提供支持呢？首先我们需要引入民间资本，实际现在所有的P2P也好，还有线下的很多的投资理财机构也讲，实际都是在做打破垄断的事情。我们要降低融资成本，现在的互联网金融，或者P2P为代表的平台来讲，它的资金成本肯定是不可能跟银行有很强的竞争力，银行有活期存款和定期贷款，有大量的低成本的资金来源，所以才有比较低的价格贷出来。P2P的目标也不是和银行的成本竞争，P2P更大的作用是替代了很多传统线下的更高成本的资金的支持的结构或者资金来源，线下可能有很多地下钱庄，有投资担保公司也好，有典当也好。真正在线下，或者民间借贷，真正的线下的成本来讲，尤其在中国的外省市，或者二三线的城市资金成本很高，三四分一个月，四五分一个月是很普遍的。所以如果可以降低这部分资金的成本，为企业提供银行以外的资金的补充的需求，那么互联网金融就起到了它应起的作用。

同时我们也希望覆盖到更多的地方，在任何的地方和时间都可以通过互联网获取金融服务。最终推动民间借贷的规范的发展。最后落到微观层面，我们如何用互联网的创新的方式对中小企业提供服务。首先我们为谁提供服务，这是我们做互联网金融也好，做P2P也好，首先要想到的重点。需求在哪里？或者国家更支持的需求，更扶持的需求，更安全的需求，我们就要向他提供我们应尽的作用。国家支持的就是三农、小微以及新型产业，PPT里可能有一系列的政府不断的出台各种各样的政策来鼓励传统金融机构也好，鼓励产业发展也好，从各种层面，税收等等的优惠政策上来扶持这典型的三类企业，我们做互联网金融的时候就要关注这三类产业，那如何做呢？我们可以看到以农业为例，之前也提到过现在很多平台都在做农业。农业它的资金的需求目前也呈现了很多特点，首先融资的额度在增加，现在农业也在强调规模化的经营和生产，所以融资额度随着农业的发展不断的增加。它的融资期限也产生了很多特点，比如季节性的种子的采购，都是有短期的季节性的需求特点。同时对土地的开发等等，还有一些农业的规模化经营又是需要长期的资金扶持的，所以有多元化的特点。用途也是多元化的，因为农业不仅仅是种地，还有生产、加工、储藏、物流等等，农业也在不断的利用增值的服务提高它的利润，所以它的资金用途也是多种多样的。

对农业企业来讲，我们爱投资通过保理和融资租赁，一个是棉花生产的地方性的龙头企业，他是专门做棉花生产和加工的，它的需求很简单，就是做棉花加工需要很多设备，尤其扩大生产的时候，同时也要做设备的升级换代，自然产品了融资需求。我们通过融资租赁的方式以物权为核心，把设备通过融资租赁的方式，为农业的生产企业提供设备的支持。其次是一个蕃茄酱的采购的应收帐款的项目，这个企业也是很典型，是做蕃茄酱的，需要采购很多番茄，并且进行销售。它的有的是什么？就是它有很多的销售的应收帐款，这样我们就通过保理的方式，用优质的应收帐款，我们检查这个企业，检查它是否有优质的付款方，就是采购方，通过保理方式为企业进行资金的服务。

所以其实这两个项目很典型，我们都没有抵押房子，也没有抵押地，没有抵押贷款的方式。但是融资租赁和保理也是很传统的金融服务的模式了，我们为他们发展很好的很优质的企业提供服务。

对新型产业的融资需求也有很重要的特点，新型产业是国家长远发展，五年规划、十年规划最强调的，新型产业的特点都是无形资产为主的，很少有一个创新的公司有很多的固定资产，资金需求量也是非常大的，需要非常多的资金来让他进行科研、创新、发展，一个公司从开始的创新到成熟到真正的盈利，企业的生命周期当中在各个阶段需要各种各样的资金，有长期的、短期的，大额的小额的。

我们合作的汉能集团，它就是一家典型的做清洁能源的，在国家是一个很龙头的集团性企业，它都是这种光伏的薄膜材料，高科技的材料，在生产的过程当中会有很多应收帐款，我们通过保理的方式为他的优质的应收帐款进行资金的支持。另外也是合作的比亚迪，比亚迪大家知道是国内做新型的能源汽车最领先的公司，他对高科技的电池有很大的业务量，我们仍然通过比亚迪的应收帐款为生产高科技电池的企业提供支持。

分析完两个典型行业的案例，我们可以回头看一下爱投资目前的主要的三个产品，是爱担保、爱融资、爱保理，其实是和三种典型的传统的类金融机构进行合作，对各种不同的行业，对不同的周期和额度的企业提供资金的支持。当然近期我们推出了爱收藏和和拍卖行合作，真正的融资去向依然是企业。所以我们的核心历年一直是要把资金流向实体经济，产生它应有的价值。

最后就是简单介绍一下了，我们目前也是创业了有一年半的时间。我们目前也是和全国接近60家的各种类型的类金融机构合作，全国11个省市也成立了分支机构。我们目前已经服务了接近400家的企业，为他们提供了资金的支持，都是中小企业，目前也是为大家借贷超过了40个亿。对终端用户他们拿到的就是安全的收益，我们对付了超过1.8亿的收益。最后总结一下，还是希望通过创新的金融服务的方式，服务实体经济。需要做到的就是减少企业的融资成本，我们可能不能一下子降到银行那么低，但是可以一个点一个点的往下降，从有固定资产的，从有轻资产的，还有创新型企业，为不同的典型特点的企业创新出相应的金融产品。最重要我们是通过互联网方式压缩中间的成本，让供给方和需求方进行对接，制造规模效应，创造行业应有的价值。就是我们需要掌握宏观层面的形式，寻找中观层面的需求，最终利用微观的服务落实到实处，真正实现普惠金融的概念。所有的互联网金融的平台大家也是一直在发展，我们也希望大家做到不忘初心，方得始终，我们得到的是什么，我们真正创造的价值是什么，我们要本着最原始创业时的概念一路走下去，谢谢大家。

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