移动支付模仿Square求解“生态链”

　　汤浔芳

　　汤浔芳

　　从“以产品为中心”到“以商户为中心”，中国的移动支付企业集体转向。

　　天安人寿推出一款新产品，业务员在进行“移动展业”(指保险公司的业务员开展移动保险业务)时，只需要带上内装有天安人寿的T-PAD服务平台的iPad或者联想乐Pad，然后再随身携带一个消费者用来刷信用卡的“快刷”终端。在消费者家里，只需要登录天安人寿的T-PAD服务平台，通过快刷就可以完成保单的支付，将用户的保险单提交。

　　保险销售人员可以一次性完成产品介绍、保单呈现、保费支付等流程。

　　12月13日，快钱公司公关总监王钊接受本报记者采访时表示：这只是移动刷卡支付的一个方案，已经有1万多台快刷，覆盖了机票、旅游、保险、直销、物流等10多个行业。

　　终端进化

　　除“快刷”外，汇付天下的POS Mini移动刷卡器、易宝支付的消费易等都是类似产品。这些产品有着共同的祖先——美国Square。Square刚完成2亿美元融资，估值达32.5亿美元。

　　Square移动读卡器配合智能手机来使用，在联网状态下，可以通过应用程序来刷卡消费，它使得消费者、商家可以在任何地方进行付款和收款。

　　Square还推出了两种衍生产品：Register和Pay with Square。Square的Register是一个免费的iPad应用，消费者只要把信用卡在读卡器上轻轻一划，就可以完成交易。Register不但可以提供简约的支付体验，还能够让商家追踪消费者的消费习惯。比如哪些消费者喜欢在本店消费，哪些商品比较受欢迎，某个顾客喜欢购买哪些商品。

　　与Square一样，在快刷、POS Mini移动刷卡器、消费易的背后，商户也为每位商家提供自动记账服务，可以回顾每天的支出与收入。比如，汇付天下的POS Mini机可以接入钱管家综合账务管理平台，POS Mini还可以为中小微商户提供完整的后台账户管理系统。

　　Pay with Square更颠覆了传统结账方式。当用户走进一家商店或咖啡店，收银员就知道了用户已经光临，用户的名字和头像已经出现在收银员iPad屏幕上，用户只需要说出自己的名字就可以点击付款。收银员在比较用户真人与iPad上的照片后，就点击确认。

　　Pay with Square可与Register配合在一起使用。这样一方面可以帮助用户找到附近使用Square、并且打折的商户；另一方面，可以帮助商家来管理自己的会员。

　　王钊介绍，快钱也即将推出采用客户端形式的快钱钱包，借鉴了Pay with Square的思路，主要借此来圈住个人用户，利用一些积分与优惠，打通消费者与商户。

　　艾瑞分析师王维东认为，国内的第三方支付在Square的基础上，有不少创新，比如，在国外，Square主要用于咖啡馆等企业，而国内则借用Square对保险移动展业进行创新。

　　拥抱商家

　　过移动支付加快B2B支付速度，经由系统下单完成出票。

　　“全快捷支付覆盖了包括国航、东航等国内航空公司，以及中国香港、中国澳门等地区的25家航空公司。易宝信用卡支付产品在航空公司的覆盖率接近100%，而在整个机票直销中的市场份额亦达到1/3。”宁福生说道。

　　汇付天下在基金行业进行了大胆尝试。借助移动支付，可以将电话支付、信用支付、钱管家系统等支付产品形成一整套方案。汇付天下“天天盈”移动理财客户端的下载量也已经突破50万次，已经连接了32家主要银行，支持48家基金公司的900只基金产品的交易。

　　移动支付可以从两端来切入：一端是个人用户，一端是大量中小企业。

　　移动支付主要有3种模式，一是把手机变成信用卡，这主要采用NFC技术，多用于近场零售场景；比如，电信运营商聚集大量的用户资源，也有大量的用户手持终端，NFC比较适用。二是把手机变成互联网终端，这主要是运营商的远程交易；三是把手机变成POS刷卡机，这种方式主要模仿Square模式，多用于商户用户。

　　快钱、易宝支付、汇付天下等第三方企业则选择了模仿Square的支付方式。这些第三方支付公司往往借由终端切入商户，然后逐步扩展到移动支付的整套解决方案，再形成覆盖某个行业的支付解决方案。

　　王钊认为，针对商户的第三方支付需要想办法解决商户的收款、付款、资金归集、清结算等问题。“当前，快钱的手机刷卡器已经在保险、直销等行业开始商用推广，而且还在开发具备优惠券管理、订单推送、订单合并支付等功能的手机钱包。”王钊介绍道。

　　汇付天下的POS Mini机不再仅仅盯着个人消费者，更多的是聚焦于中小微商户的支付应用需求。移动支付既能提供支付方式，也能够提供营销平台，金融服务等增值服务。

　　易宝支付航旅业务线总经理宁福生告诉记者，易宝支付的银行卡无磁、无密支付解决方案嵌入了55%的航空公司手机客户端。用户既可以完成包括只需要输入“卡号、日期、PIN码”等无卡支付，又包括需要手机回拨认证码的支付。

　　“移动支付最终需要的是快捷”，宁福生表示，这只是易宝支付“全快捷支付”中的两种形式。 “2013年，航空公司直销机票的支付解决方案是易宝支付的重点。除了信用卡，易宝还推出借记卡的快捷支付。”宁福生告诉记者。

　　收费难题

　　据中国电子商务研究中心统计，2011年，中国移动互联网的用户达到4.3亿，2013年将突破7亿。而移动支付交易规模达到480亿元，预计到2013年将突破2000亿元。

　　支付宝推出了条码收银、条码支付、摇摇支付和二维码扫描支付等支付产品。而目前，在支付宝中，手机支付与PC支付完成的比例是1：9。而预计2015年，手机支付与PC支付的比例是5：5。

　　与支付宝的移动业务相比，快钱、易宝支付、汇付天下等目前来自移动支付的比例较低。此前，易宝支付CEO唐彬表示，目前，移动支付的业务比例只占易宝支付营业额的5%。

　　快钱、汇付天下、易宝支付等企业都表示，移动支付虽然目前比例较低，但业务增长稳定，增长迅速。唐彬表示，未来两年内，移动支付的比例有望飙升至30%以上。

　　目前支付宝、财付通等都采用免费的方式，而针对商户的快钱、易宝支付、汇付天下更希望能够采取收费的模式。据王钊介绍，与POS机主要靠刷卡费率一样，快刷的盈利模式主要依靠交易费率，快刷并不靠出售终端设备盈利，主要依靠交易量来完成。

　　“目前，移动支付收费较难。”王维东认为，一方面支付宝、财付通等支付工具，都是给消费者免费，并且用户基数较大，快钱、易宝支付、汇付天下想要收钱，颇有难度。事实上，快钱、易宝支付、汇付天下等企业都是“贴钱”铺设硬件，来占领市场。“在国外，Square的费率是用户消费额的2.75%，在国内就很难达到这样高的费率标准。”王维东表示，国内的商户的付费意愿不强，既不愿意给快刷等硬件付费，也觉得费率较高。

　　但是“移动支付带来的收益比传统的互联网支付的收益高2-3倍”。王维东认为，移动互联网天然的就是一个收费网络，付费基础比互联网要好。具体来说，互联网的规模大，技术门槛相对不高，企业的竞争激烈。而目前，移动支付上的竞争没有那么激烈，技术门槛相对较高，用户体验较好，这就具有了收费的基础。

　　除此之外，国内的移动支付企业想要收费，还要注意在技术上规避移动支付的“套现”问题。在国外，Square创新性地解决了支付便捷和便宜的问题，满足了很多中小商户的需求。但是在中国，套现和欺诈问题普遍存在，这从客观上使得纯粹的Square模式在中国难以大规模复制。比如由于国内信用体系的不成熟，Square很可以被用于信用卡套现。