搅局者还是陪玩者？ 四问互联网银行

有人说，微众银行是“第一个吃螃蟹的人”，将引领中国互联网银行的浪潮，也必将搅局整个传统的金融行业。但也有人说，互联网银行或许只是噱头，最终将只是个“陪玩者”而非“搅局者”

有人说，微众银行是“第一个吃螃蟹的人”，将引领中国互联网银行的浪潮，也必将搅局整个传统的金融行业。但也有人说，互联网银行或许只是噱头，最终将只是个“陪玩者”而非“搅局者”。

争论一

没有线下网点是优势还是劣势？

微众银行在上线之前就向外界透露，要做一个没有线下网点的互联网银行。不少业内人士看来，这是其优势所在，在互联网时代，网点并非是不可替代的存在。但也有人持不同态度。

众所周知，近年来传统银行业在逐渐削减线下网点，曾经的“利润要地”随着房地产价格的高企，让银行承受着巨额的成本压力，逐渐沦为银行业发展的包袱。

易观国际分析师马韬表示，没有银行网点可以降低银行成本，节约下来的成本可以补贴给银行客户，“比如客户可以得到更高的存款或理财利率和更低的贷款利率，这对客户积累大有好处，对投资者而言，也是利好。”

马韬认为，只要产品设计合理且完善，没有线下网点并非是缺陷。“互联网银行推出的产品，必定与传统银行产品有所不同，实际上，传统银行推出的非标产品的转化的确是依靠网点来办理，但如支付宝和招财宝这种产品，即便没有网点，也会有不少客户购买，会得到不少互联网爱好者的青睐。”

不过，在融360联合创始人叶大清看来，一个线下网点都不留，并非最佳选择。他说，“纯线上模式风险不小，发展到后期会发现，没有网点将成为劣势。”叶大清说，未来互联网银行可能也要在线下购买网点，因为在线下不仅要做风险控制也要做客户服务。最终，互联网银行也将有线下网点，而传统银行也将开设线上服务，最终殊途同归。

此外，对于没有线下网点而被诟病客源难寻的话题，麦肯锡公司近日发布的2014中国个人金融服务调研报告显示，逾七成中国消费者未来考虑开立纯互联网银行账户，近七成人愿意将纯互联网银行作为其主要银行。

争论二

银行牌照是法宝还是鸡肋？

微众银行是首家试营业的民营银行，也是全国第一家互联网银行，在业界被寄予很高的期许。但银行牌照对于微众银行而言，是法宝还是鸡肋，还是未知数。

有评论指出，微众银行目前还不是全牌照的银行，业务受限，因此短期内只能以少数的几个产品和关联的业务为主，缺乏一个更为综合的银行内生和资源调剂能力。

“还有就是监管。”一位经济评论员坦言，如果互联网银行获得银行牌照，就意味着要接受严格的监管，业务开展起来反而会束手束脚，银行牌照倒是将会变成鸡肋。

不过，支持者们认为这将是中国金融改革的一个创举。叶大清向北京晨报记者透露，互联网金融牌照与传统银行牌照有所差别，其一是不能吸储，要通过其他方式来获得资金；其二是在放贷方面，互联网银行可以做到全国放贷，而现在传统银行不能跨地域放贷。

“互联网银行在这个方面就很有优势。”叶大清说，中国需要互联网银行牌照，互联网金融能够做到普惠金融，可以服务到边远地区，服务到一些以往服务不到的人群，比方说农民、学生。

此外，易观国际分析师马韬认为，即便是监管可能更加严苛，但有了银行牌照，做金融业务才名正言顺和更加正规。“这不仅有助于业务规模的提升，很多情况下，银行牌照也能让业务更加规范，对用户来说也是利好。”

争论三

大数据是致胜利器还是风险所在？

大数据时代已经来临？自互联网金融不断升温，大数据的概念也逐渐变成了时尚与万能的代名词。但对于大数据的争论却一直没有停歇过。有人说它是未来的大趋势，是破解中国小微企业融资难、融资贵的利器；但也有人认为，现在的大数据是个伪概念，说得多做得少，风险也不小。

叶大清直言不讳，尽管大数据概念火爆，但实际作用却相差甚远，“微众银行更多是基于社交数据、QQ浏览器等互联网数据，到现在为止还没有风控方面的数据。”

叶大清举例说，有人借钱不还在银行已经成为劣质用户，信用有了污点。但同时，这个人在阿里的消费金额很多，买的都是高档手机、包包。腾讯的数据又看到，这个人交的朋友都是土豪。这样，阿里、腾讯就可能给这个人贷款，不过，风险也就随之而来。

但无人否认的是，大数据是未来的大趋势。中国小额信贷之父杜晓山认为，完善的征信系统是解决中国小微企业融资难融资贵的关键所在，其中不仅包括央行的征信体系、工商信息，也包括了互联网上的大数据。

叶大清认为，大数据时代应该做一个开放平台，将所有数据打通，才能算得上是一个真正的“大数据时代”。

阿里巴巴蚂蚁金服相关人士也曾向北京晨报记者表示，未来大数据将都是开源的，但如何才能够从大数据中分析出想要的信息才是未来的强者。

如今央行已经将腾讯、阿里旗下征信公司等8家征信公司纳入央行征信系统，在业内人士看来，这对于互联网银行而言在风控上是个极大的利好。

争论四

撼动银行业是理想还是幻想？

微众银行真能撼动传统银行吗？业界众口不一。

对于互联网民营银行，传统银行并不以为是威胁。此前多位银行高管曾表示，民营银行想要站稳脚跟并非易事：更加严格的监管，没有经验的团队，想要搅动传统银行业，恐怕只是班门弄斧。且目前银行业也都在努力尝试依托互联网的新模式，互联网银行未必就能占到先机。

不过，也有分析人士认为，无需担保、无需抵押，不出家门几分钟就能轻松贷款的网贷模式，或将引领一轮小额贷款高潮。在腾讯的搅局下，可以预见，小额信贷领域的竞争将更为激烈，格局将生变。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇则认为，网络银行与传统银行将会形成竞合关系，微众银行可以获取巨量用户，传统银行有业已形成的交易场所和应用场景，不存在谁取代谁的问题。

叶大清也认为，银行的互联网化和互联网公司的银行化，最终会殊途同归，“我们不应低估银行业创新的速度和能力。”

本版撰文

晨报记者姜樊