农村金融“触网” 先行者承受较大社会责任

传统银行难以覆盖的农村群体一直面临着借款的难题，不过互联网金融和大数据风控的出现让这个问题迎刃而解。上周，浙江桐庐县农民赵记华就获得了一笔来自非银行金融机构的纯信用贷款，今后，这样的金融服务在农村会越来越多

传统银行难以覆盖的农村群体一直面临着借款的难题，不过互联网金融和大数据风控的出现让这个问题迎刃而解。上周，浙江桐庐县农民赵记华就获得了一笔来自非银行金融机构的纯信用贷款，今后，这样的金融服务在农村会越来越多。

■事件

农户可凭信用在网上贷款

7月1日，浙江省桐庐县37岁的毛竹销售户赵记华，收到了蚂蚁小贷发放的20000元贷款。因毛竹砍伐后搬运需要雇用工人，赵记华需要一笔流动资金，听说村里的村淘点（农村淘宝合作点）可以贷款后，赵记华抱着试试看的心理提出了贷款需求。

在村淘点里，赵记华用手机将身份证、户口本等拍照后，通过网络提交。除此之外，不用提交任何纸质资料，也没有做任何抵押和担保。不到24小时，赵记华通过手机短信收到了贷款发放的提示。

在此之前，赵记华从未向金融机构贷过款，原因是没有担保和抵押，难以从银行贷到钱。此前家里盖房子或是生产上缺点钱，他都选择向亲戚朋友借。收到蚂蚁小贷发放的资金后，赵记华激动地说：“这下我们农民贷款也方便了。”

向赵记华发放的这笔贷款，也是蚂蚁小贷成立以来，首次向种养殖户放出纯信用贷款。据了解，农村淘宝合作点（村淘点）是阿里巴巴重点农村项目，村淘点的合伙人一般是当地对村里很熟悉的人，现在蚂蚁小贷通过村淘点向农民发放信用贷款，也是一种新的尝试，这意味着今后农户可以凭信用，从网络上获得贷款了。

■现状

互联网金融进入农村市场

央行发布的数据显示，截至2014年底，全国农户贷款余额5.4万亿元，仅占各项贷款余额比重的6.4%。城镇和农村每万人拥有银行类金融服务人员的数量比达到了329:1，农村金融服务亟待改善。

蚂蚁小贷农村金融业务相关负责人陈嘉轶告诉京华时报记者，此前蚂蚁小贷利用大数据做风控，已持续在网上向小微企业发放无担保抵押的信用贷款达5年，服务超过160万小微企业，累计贷款余额超过4000亿元。如何利用“互联网+”的优势，将金融服务延伸给广大农民，实现金融下乡达村，成了蚂蚁小贷着重思考的战略方向。

蚂蚁金服并非第一个看到农村金融蓝海的互联网金融企业。去年年末，京东牵手格莱珉公司，将京东的互联网渠道、供应链资源和格莱珉的农村微金融服务经验结合，在农村小额贷款业务领域展开合作。今年年初，宜信则发布了其“互联网金融――谷雨战略”。目前首家试点已落户河南兰考，与当地的农民专业合作社开展合作。

而近期，在网商银行开业记者见面会上，网商银行行长俞胜法也表态，服务农村是网商银行的一个重要方向。俞胜法透露，网商银行不会在线下布局网点，但会搭上阿里集团下乡的顺风车。通过阿里集团的“村村通”、“千县万村”等项目，网商银行会和服务农村市场的渠道商建立联系，由渠道商共享农村代销点的进货情况，这样就可以掌握这些代销小卖部的销售情况，从而掌握他们的现金流状况，以此作为发放贷款的依据。

京华时报记者还了解到，事实上，整个蚂蚁金服集团也在布局农村市场，蚂蚁金服将于近期公布整体的农村战略和阶段性目标。

■分析

农村互联网金融发展存在痛点

与很多互联网金融公司布局农村市场不同，一些银行虽然在三农上支持力度不小，但在网点上，实际在收缩农村的网点和业务。一位银行人士告诉京华时报记者，“农村网点存款少，业务种类单一，的确在考核和盈利上不如城里的网点，因此银行基于成本考虑会收缩网点”。同时，即便是对于农户贷款业务，银行一般也是跟当地的村委会合作，并非专职的银行人员，实际上农村贷款的坏账率还是相对较高。

近年来，依托移动互联网、大数据、云计算等发展，互联网金融为我国农村金融问题解决提供了可行方案，不少互联网金融公司开始向三农延伸。

宜信公司CEO唐宁曾经在采访中表示，互联网金融在农村还是比较早的，农村金融看上去市场很大，实际却存在很多困难。

优选金融执行总裁张虎成告诉京华时报记者，目前互联网金融尚无明确的监管细则，还处于野蛮生长期。而互联网金融一旦进军农村市场，其受众群体将会成倍增长，而农民由于天然抗风险能力弱且金融风险意识和知识储备不足的特点，互联网金融进军农村使得互联网金融的监管更迫切，同时对农村地区投资者的风险教育也是一项迫在眉睫的事情。

此外，一位互联网金融人士也告诉京华时报记者，我国农村金融基础发展非常不全面，主要以传统的银行存款、取款为主，没有一个完善的信用体系，现在很多企业进入这个市场，公益性质大于盈利性质，本身是在培养市场，也需要承担较大的风险。

京华时报记者 马文婷