第三方支付才要愁 剁手党别不开心

在第三方支付机构借着互联网金融的风口越飞越高时，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)犹如一盆冷水，让逐渐行使银行功能的第三方支付机构不得不面临大规模的调整。央妈文件博大精深，但核心在于两点：第一是不支持第三方支付吸收存款，大额资金往来必须回归到银行账户；第二是不鼓励第三方进行体系内转账，希望第三方支付回归到通道的本质，尽量少地扮演清算角色

在第三方支付机构借着互联网金融的风口越飞越高时，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)犹如一盆冷水，让逐渐行使银行功能的第三方支付机构不得不面临大规模的调整。

央妈文件博大精深，但核心在于两点：第一是不支持第三方支付吸收存款，大额资金往来必须回归到银行账户；第二是不鼓励第三方进行体系内转账，希望第三方支付回归到通道的本质，尽量少地扮演清算角色。而对于第三方支付机构最显著的影响包括以下两个方面。

首先，新规下支付账户的资金总额受到限制。央妈不限制用户使用支付机构，但是限制用户放在支付账户里的银子。这也就意味着，过去两年支付宝和微信支付拼死拼活烧钱打仗，打造在“移动支付”基础上的消费场景的举措，随时沦为为传统金融机构做嫁衣的无用功，移动支付不再随心付。

的确，“网购限额每日5000元”是误读，但要尽情剁手看起来也确实不太容易。颇引人注目的第二十八条用大白话来说就是，如果你要买一个5000元以上的东西是可以的，但你只能用支付宝支付5000元，超过5000元的部分就要通过银行卡来进行扣除。

而通过银行卡来扣除的这一部分，必须经过数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证。值得注意的是，在PC端进行数字证书和电子签名验证不算是难事，但在手机端即移动支付领域目前几乎寸步难行。因此未来你要用手机淘宝买个香奈儿包包，或者用京东A PP下单个爱疯6，又或者用微信买个出国的飞机票，有难度！

所以意见稿之下，最受影响的其实是移动支付。移动支付被认为是连接线上线下的重要切入口，过去一年多支付宝和微信支付多次开战，大幅度补贴鼓励消费者用手机买单，培养用户习惯，看中的当然不是便利店内那一元几毛的包子钱，而是要渗透进日常支付的各个方面，但眼下估计只能歇一歇了。央行的意思很明显，把第三方支付定位在小微支付，第三方支付彻底沦为小额通道。

其次，意见稿增加了新开账户的难度，第三方业务拓展的规模将大大受限。

本次意见稿最有杀伤力的其实是第九条。规定支付机构为客户开立支付账户，“应当对客户实行实名制管理”，同时要“通过三个(含)以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证”。用大白话来说，就是如果要开户，在上传身份证后，你还要找公安、工商、教育、财税等管理部门及商业银行、征信机构等提供不少于三份能证明“你就是你”的文件。

之所以说这条是最狠的，是因为支付账户都开不了，第三方支付的业务拓展就不用再说了。此前，微信提出的超100人新进群者必须开通微信支付这类条款也可以直接歇菜了。

这一条规定对第三方支付带来的直接影响有两个，一是账户规模的拓展，目前支付宝的实名认证用户有4亿，仍有至少几亿的账户拓展空间。意见稿下，对于偏远农村的用户，或是海外居住的国人，在支付机构开户都是难事，发展必然受限。二是经过3种方式交叉验证的消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户，但如果要获取可以同时用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务的综合账户则必须经过至少5种方式的交叉验证或者是面对面核实身份。如果真要严格执行，没有一家支付公司符合标准，那么第三方支付最近几年的业务创新如基金销售、消费金融、理财平台统统面临被迫叫停的风险。

南都经济评论员　谢睿