借力互联网基因 中信POS网贷抢攻小微

“小微贷+线上贷款”正迅速发展成为银行热捧的新业务。“从10月开始做，第一个亿用了16天才放出去，第二个亿用了8天，第三个亿用了4天

“小微贷+线上贷款”正迅速发展成为银行热捧的新业务。

“从10月开始做，第一个亿用了16天才放出去，第二个亿用了8天，第三个亿用了4天。开始我们觉得很慢，后来发现势头非常猛。”日前，在中信银行“POS商户网络贷款”产品推介会上，银联商务高级经理马海峰说。

中信银行网络银行部副总经理徐鹏介绍，中信银行和银联商务合作的“POS商户网贷”试行两个月来，累计放款量已经超过15亿元。

相关分析报告预计，2014年中信POS网贷新增贷款规模大约为100亿元。这显示出小微金融注入互联网基因后所蕴含的巨大潜力。

潜力巨大

“从10月开始做，第一个亿用了16天才放出去，第二个亿用了8天，第三个亿用了4天。开始觉得很慢，后来发现势头非常猛。”

王先生是位电信业的小微企业经营者，他一直受困于融资难的问题。2008年他扩大商铺需要10万元贷款时，找了两个担保人，并要提供担保物，手续流程走了1个多月。

但如今他只需花2分钟就能完成50万元的贷款。自2013年10月以来，他已经通过“POS商户网络贷款”先后获得20多笔贷款，累计金额超过150万元。

王先生贷款遭遇的变化是因为，中信银行在“POS贷款”的基础上加上了“网络”，“POS商户网络贷款”是由中信银行网络银行部开发的产品。

2014年1月上旬，中信银行在广州推介“POS商户网络贷款”产品。“POS商户网络贷款”早在去年10月已推出。徐鹏给出一个数据：自2013年10月19日产品上线运营以来，截至2013年底，该行 “POS商户网络贷款”累计放款额已超过15亿元。

目前来看，该业务的利润贡献度暂时有限。据平安证券估计，中信的“POS商户网络贷款”2013年单户贷款规模约30万元，平均贷款利率15%左右，期限不超过3个月，一般以周计算。

但这款产品未来潜力不容忽视。“从10月开始做，第一个亿用了16天才放出去，第二个亿用了8天，第三个亿用了4天。”马海峰说。

平安证券报告预计，2014年中信“POS商户网络贷款”新增贷款规模大约为100亿元，贡献2014年净利润约2个点。

中信银行与银联的合作并无排他性，业内预计，或许未来会有更多的银行跟进。

小微贷的大数据模式

借助银联大数据，将为中信带来风控前置，由于风险已在前期大数据下进行筛选，客户获得之后在风控和审核端时间周期将大大缩短。

2013年5月，中信银行完成了网络信贷业务平台系统研发，实现了贷款申请、审批、放款和还款等业务环节全线上管理。在此基础上，与银联商务上线“POS商户网络贷款”，开创了对存量POS流水的大数据的集中运用的先河，使得申请、审批、提款、还款等手续全部可以在线完成，最短只需要2分钟。

作为中国银联控股从事银行卡收单专业化服务的全国性公司，截至2013年11月，银联商务市场网络覆盖全国所有337个地级以上城市，服务特约商户超过264万家，维护POS终端超过352万台，拥有35%左右的市场份额。

平安证券分析报告指出，若按照1%较为保守的短期客户转换目标，“POS商户网络贷款”将为中信银行带来潜在约3万个小微商户，是2013年中期中信银行小微客户数量的1.7倍。

靠着银联商务这棵大树，中信银行获得商户的POS刷卡记录（获得非解密客户信息，仅POS机编号及流水情况等），然后根据模型及内控要求筛选出合格优质客户白名单，对目标客户集中产品推介及营销。

中信银行把“POS商户网络贷款”设计为：无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款，该产品主要针对的是小微企业主以及个体商户。其最大的特色是以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据，流水越多额度越高。流程是由POS商户登录并且提交贷款申请后，后台系统在线自动审批该笔贷款，并快速计算出贷款额度，最高可达50万元。贷款期限最长90天，随借随还，按日计息。申请、审批、提款、还款等手续全部可在线完成。

平安证券的分析报告指，借助银联大数据，将为中信带来风控前置。由于风险已在前期大数据下进行筛选，客户获得之后在风控和审核端时间周期将大大缩短，因此放款到账周期可以以分钟计；此外，还有精准营销，先有白名单后进行客户集中营销，明显降低小微客户的营销成本。

互联网改造小微贷成风

通过大数据，为小微贷注入互联网基因正成为风险高、人力成本高的小微贷业务的突破口。

“银行自身不一定要拥有大数据，中信银行更看重的是与重要的合作伙伴一同整合数据。”中信银行网络银行部副总经理徐鹏称。正是基于这样的认识，中信银行网络银行部还在2013年开始与腾讯合作推出网络小额贷款。

事实上，用互联网改造小微贷的银行不在少数。去年9月，广发银行首家推出个人贷款移动办理终端――“随申贷”，它的终端通过iPad来实现，只需简单的表格填写，客户即可现场获得风险及信用评估结果。对某些特定贷款品种能现场完成授信，客户最快30秒即可知道向广发银行借钱金额。

2013年10月平安银行也推出“移动小微银行”，工作人员可以拿着PAD直接上门为客户办理业务；近两年广东工行大力推广线上的“网贷通”和“易融通”，使得小微企业申请、借款和归还的全过程都可在网上操作，截至2013年9月末，广东工行向小微企业客户提供的网络融资余额达585亿元，较年初新增187亿元，在工行系统内位居第一。

近年来专心于小微贷款的民生银行也正寻找一种可持续的小微金融模式，对于下一步的小微金融策略，民生银行对外称将更多地依托互联网金融赋予的新手段，在未来5年内，将以大数据为手段，实现小微金融的数据化、系统化和流程化。

不过，互联网在助力小微贷的同时也是一把双刃剑。比如，平安证券的分析报告指出，POS贷后期要考虑是否需要适当提高风险容忍度以增加客户的转换成功率，以及与银联客户信息共享上可能存在的法律风险。