年轻人花钱没节制爱透支，AI银行能帮助他们吗

（原标题：Chip: the robot banker trying to pull millennials out of their overdrafts） 7月10日消息，据国外媒体报道，每个月都入不敷出？自己似乎无法做好预算？那Chip或许能够帮上忙――如果你不介意让它看你的银行账户的话。该机器人银行家在试图帮助千禧一代摆脱透支问题

（原标题：Chip: the robot banker trying to pull millennials out of their overdrafts）

7月10日消息，据国外媒体报道，每个月都入不敷出？自己似乎无法做好预算？那Chip或许能够帮上忙――如果你不介意让它看你的银行账户的话。该机器人银行家在试图帮助千禧一代摆脱透支问题。

用机器人银行家来帮助你摆脱透支困境，听上去像是科幻故事的情节，不过Chip承诺这种服务功能已经到来。

该刚成立满一年的创业公司拥有颇为引人注目的宣传口号：将它绑定你的银行账户，它就会分析你的日常支出，将你的闲钱转移到储蓄账户，慢慢帮助你实现财务安全。

但技术再好也无法绕过做好预算的金规铁律。说到底，只有两种方式能够解决你的财务问题：要么开源，要么节流。那Chip是怎么做的呢？它实际上能够带来多大的帮助呢？

Chip联合创始人兼CEO西蒙・拉宾（Simon Rabin）表示，公司的目标是，“帮助人们改善花钱方式。”

“年轻一代觉得将钱花在刀刃上，花在自己最看重的事情上，特别困难。”他指出。随便问个千禧一代――现年30岁的拉宾也把自己归入这一人群――问他们希望将可支配收入用在什么地方，他们会说用来休闲度假、存钱买房、买新的衣柜等等。

“但如果你导出你的银行对账单，仔细看看，你会发现自己并没有将钱主要花在那些事情上。”拉宾说道，“你可能更多的是花在你后悔消费了的地方。”

对此，Chip的解决方案是密切关注你的银行余额，当发现它没怎么用过的时候――发薪水不久，又或者一段时间没有出去玩的时候――它会悄悄地将一小部分资金转移到另外的储蓄账户。那个储蓄账户的钱就会慢慢增多，当然，你没注意到你的流动账户的变化就最好了。

不费什么心思就能减少点支出

当然，那些钱并不是凭空出现的。在实际中，会出现两种情况：要么是你花的钱还是跟以前那样大手大脚，你的储蓄账户的资金增长会跟你的透支一样快；要么Chip的模式很适合你，你会开始不用费多少心思就能够减少支出。

使用Chip以后，每个月你花完银行账户里的钱会略早于以前，钱花光带来的轻微恐惧感会迫使你减少支出。至少，在发薪水之前都能够这么做。

这并不是一个适用于每一个人的系统。一方面，你的开支需要足够灵活，减少开支是切实可行的：要是你提前几天用完钱意味着你不能够去酒吧玩了，那没问题；要是意味着你没饭吃了，那就没多大帮助了。

另一方面，你需要有一定的理性：花钱上自制力不够的话，光做预算和坚持执行的话也是行不通的，但如果自制力足够的话，那你在特定的月份花光钱的时候，你就不会直接将Chip储蓄账户的钱转出来去开派对。

但对于数以万计的人来说，这种模式是行得通的。“这一切旨在利用技术来做出更好的消费决策，而不是利用技术给你带来自行决策的纪律性。”拉宾说，“这没有必要。技术本身就能够为你做决策。”

帮助人们摆脱透支

拉宾表示，Chip用户平均年龄约为29岁，每月平均净收入为2000英镑――远远高出中位数水平，因此这类人群完全能够实现财务安全。

不过，他们的支出习惯相当糟糕：Chip用户普遍一个月才过了三分之一就出现透支了，每个月，他们的财务状态都在手头还算宽裕和无法收支相抵之间摇摆。

那些用户也给Chip带来前进动力，同时也可以说是该服务未来发展的向导：拉宾想要摧毁透支问题。

“对我们来说，解决这一个的第一大难题就是，让人们摆脱这种透支习惯，帮助他们过上有盈余的生活。”他说，“透支可谓英国银行业的一大隐患：40%的英国人每月透支，20%一直都处在这种状态。”

“这属于霹雳可卡因（crack cocaine）模式。你去上大学，你获得免息透支，你一直保留着它，直到毕业那一天……然后，突然之间，你25岁了，你一天要支付1英镑的费用，支付年利率（APR）达15%的利息，每次透支也都要缴费。可笑的是，人们对于发薪日贷款行业和高年利率信用卡如此地愤慨，但对于透支问题，却还没有人真正醒悟过。”

对于Chip用户来说，透支状态太难摆脱，以至于他们甚至呼吁该公司加入一项从表面判断很不合理的功能：透支时继续储蓄的选项。

乍看之下，借利息更高的钱往储蓄账户存钱……根本算不上良好的财务规划。但这种模式却是可行的：如果坚持储蓄，即便已经透支了也坚持，那些在手头宽裕和没钱下饭的状态之间摇摆不定的人就能够存下更多的钱，存得更快。之后，到他们存够一个月的薪水的时候，就能够一次性填上透支。

对于那些无法接受这种非理性做法的用户，Chip还提供了另一项解决方案：一种不同的透支形式。该解决方案将于本月推出。该公司将会向用户提供“智能信用”（Smart Credit）：在用户快要达到透支状态的时候向他们的账户转账100英镑。“800英镑的透支平均年利率达到37%，太离谱了。我们想要帮助我们的用户避免缴纳那么高的利息，只对他们收取一半的费用。”

该举有可能会让Chip吃到闭门羹――用只是稍微好点的东西来替代一样糟糕的东西――但从目前来看，Chip的用户还挺热衷于将它介绍给其他人（尽管10英镑的用户推荐奖励可能微不足道）。“我一个月存下了108英镑，没使用Chip的话我肯定做不到，而且我没有出现透支。”其中一位用户乔・莱恩（Joe Lane）表示，“我觉得它很不错。”

也有人表示想试用下Chip，但他说，他是拉宾无法理解的那种怪异的千禧一代，他自己就能够做预算然后坚持执行，能够用传统方式存钱。“我试过那个了，”拉宾说，“我实在不愿意投入时间和精力做那些……我觉得其它的产品无法帮我解决这个问题。”（乐邦）