央行剑指第三方支付 银联银行支付宝三方博弈

AS网站目录 雷建平 3月15日报道 互联网企业与金融机构博弈激烈展开。继下发文件暂停支付宝、腾讯虚拟信用卡产品、暂停条码（二维码）支付服务后，央行再下文件，对第三方支付转账、消费金额进行限制

AS网站目录 雷建平 3月15日报道

互联网企业与金融机构博弈激烈展开。继下发文件暂停支付宝、腾讯虚拟信用卡产品、暂停条码（二维码）支付服务后，央行再下文件，对第三方支付转账、消费金额进行限制。

央行文件中最受关注的一条是：个人支付账户转账单笔金额不得超1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元。个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。

央行要求所有支付账户消费月累计金额不得超1万元的，超过则应通过客户的银行账户办理。有观点认为，一旦这一规定落实，这将对第三方支付虚拟账户消费产生巨大影响，相当于废支付公司和银行叫板的“任督二脉”，第三方支付只能作为银行通道业务的补充。

一位第三方支付高管表示，这一事件导火索可能是，支付宝、腾讯联合中信银行推虚拟信用卡产品，绕过银联，触动银联传统利益，银联和银行联手必须将这一势头扼杀到萌芽。其中，受影响最大的必然为支付宝。

上述高管指出，互联网企业之前也存在一些制度漏洞，如有少量用户余额宝资金被盗，P2P行业出现倒闭或高管携带资金潜逃事件，让银行和银联抓住了第三方企业软肋。

另一位第三方支付行业人士指出，当前中国正处于经济转型关键时期，在所有产业中差距美国最近的就是互联网行业，几乎同一时间发展，当前互联网正与金融行业交融，双方在激烈博弈，如果央行意见稿真正落实，有可能扼杀一次中国发展腾飞的重要机会。

上述人士说，“当前只是央行的意见稿，未形成最终文件，我们还在与央行积极沟通，反馈的意见多达几十条，最重要的是呼吁央行区别对待，不要将第三方企业一棍子打死。”

或是假借公权利阻碍创新

今年两会期间，李克强总理刚表示，政府要继续去啃“硬骨头”，市场经济也是法治经济，要努力做到让市场主体“法无禁止即可为”，让政府部门“法无授权不可为”。

在很多互联网行业人士看来，央行系列举动也被认为是受传统利益怂恿，是对第三方支付企业展开激烈的反扑，是既得利益获得者假借权利之手阻碍创新，是“顶风作案”。

一位第三方支付行业人士指出，虽然当前货币基金总量不大，余额宝、百度理财、微信理财通的发展让传统银行觉得如临大敌，一旦第三方支付在线下支付通道打开，银行可能就会沦为管道，而微信信用卡、支付宝当面付等支付方式不走银联通道，相当于对银联分流。

传统线下支付中主要涉及“收单机构、转接机构、发卡机构”。其中，收单机构和发卡机构可以是银行或第三方支付机构，而转接机构则只能是银联。​

线下第三方支付企业收益基本都来源于在银行卡交易过程中与收单机构分成。根据行业不同，费率分别为0.5%至4%不等。手续费分成一般遵循7：2：1比例，“7”归发卡行所有；“2”归收单方所有；“1”为银联所有(即转接机构)。

​分流意味着银联收益减少。作为银行和银联的传统企业面对互联网企业的入侵，想不到会被互联网屌丝给“逆袭”，必然会采取措施反击。

有金融行业人士对AS网站目录表示，央行副行长刘士余是一个开明人士，对互联网金融的发展一直持开放态度。此次央行出台这样的文件，必然是央行受传统既得利益者的压力。

对此，央行支付结算司副司长周金黄日前表示，有些用户在二维码支付过程中出现信息和资金被盗取问题。“包括二维码支付、虚拟信用卡在内创新业务，存在一定风险隐患。”

周金黄说，“暂停相关业务主要是出于对保护消费者权益和风险防控等方面考虑，意在更好促进互联网金融行业健康发展。”

银联与央行关系千丝万缕

“如果大家认为银联还是一个垄断企业，是一个‘机器一响黄金万两’的企业，你就OUT了!”银联总裁时文朝日前说，央行批准250家第三方支付机构，支付机构当中前20家占90%多市场份额，这20家机构千方百计绕过银联进行转接清算，银联交易量分流明显。

时文朝说，很多媒体说，银联在和支付宝、微信、壹钱包在打仗，事实上银联没有任何业务要和他们去打仗。银联是平台，欢迎大家都通过银联平台的运作。

时文朝不想让大家把银联当成“唐僧”，只想着吃唐僧肉、互相挖墙脚。不过，这一轮风波中，银联无疑是被指责的对象。银联与央行也一直存在千丝万缕的关系。

资料显示，时文朝在出任银联总裁前曾出任央行金融市场司副司长、中国银行间市场交易商协会执行副会长、秘书长。时文朝的前任是许罗德，许罗德在担任银联总裁之前是央行支付结算司司长。此次出台系列文件打压第三方支付企业的正是央行支付结算司。

往前追溯历史，银联成立于2002年，其前任董事长苏宁2003年11月任中国人民银行党委委员、副行长，2008年10起兼任央行货币政策委员会委员。银联首任总裁万建华1985年至1992年期间，就职于央行；2001年任银联筹备组组长，2002年至2007年银联总裁。

一位金融行业人士指出，银联更像是央行管辖的直属企业，当银联与第三方支付企业发生冲突时，央行抉择难免受影响。随着第三方企业壮大成长，第三方企业和银联碰撞会更多，央行将更为难，如何用改革之手突破利益之手是央行需要解决的问题。

名词解释：中国银联

中国银联是中国银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，处于银行卡产业的核心和枢纽地位，是实现银行卡系统互联互通的关键所在。

中国银联的主要职责是负责建设和运营银联跨行交易清算系统这一基础设施，推广统一的银行卡标准规范，为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等银行卡基础服务，推动银行卡产业集约化、规模化发展，同时联合商业银行，创建银行卡自主品牌。