互联网金融out了？来看看移动互联网金融吧

文/徐国允 什么？你还在关注互联网金融？OMG，你已经out了，互联网金融已悄然移碎步至移动互联网金融了。 当人们看着余额宝、理财通等宝宝们的收益一天天下降，小心肝开始乱颤时，在微理财领域做了八年的老牌金融机构的老大—玖富网CEO孙雷告诉网易科技：肯定还会降！ 对于玖富网而言，八年历程，在“互联网金融”这个名词还没被人熟知时，已赫然咬下第一口螃蟹，不过，在金融超市、金融搜索领域差点成为“先烈”的玖富网，至今，它意欲踏上的是移动互联网金融的风

文/徐国允

什么？你还在关注互联网金融？OMG，你已经out了，互联网金融已悄然移碎步至移动互联网金融了。

当人们看着余额宝、理财通等宝宝们的收益一天天下降，小心肝开始乱颤时，在微理财领域做了八年的老牌金融机构的老大—玖富网CEO孙雷告诉网易科技：肯定还会降！

对于玖富网而言，八年历程，在“互联网金融”这个名词还没被人熟知时，已赫然咬下第一口螃蟹，不过，在金融超市、金融搜索领域差点成为“先烈”的玖富网，至今，它意欲踏上的是移动互联网金融的风。

移动互联网金融怎么玩

当互联网金融风生水起，余额宝、微信理财通等“宝宝”产品的规模愈发做大之时，玖富网要做的是“微金融”。

目前，玖富网在移动互联网金融端的产品有两个：Wecash（"闪银"）和微理财。核心都是解决两个问题，在移动端找到借款人和资金。

Wecash（"闪银")的设计原理，是根据大数据分析，结合复杂的机器算法，然后再数秒中内完成信用决策，并在15分钟内撮合投资方和资金需求方。

玩法就更为简单了，只要用手机微信信用，扫一扫Wecash的公众号，只要年满18岁，便可申请授信，获得授信之后，可以快速提现消费，15分钟，最高50万的授信额度。

就孙雷透露，上线本年，目前Wecash整体循环借出的资金大概是在上亿的规模,微理财，则只做安全固定高收益，10%以上，100元起投，100%的本金保障计划。投资的步骤则分注册、账户设置、开通资金托管、充值、购买投资和提现获利。

然而，所有的金融，无论是互联网金融，还是传统金融，必然绕不开的是支付环节，说白点，就是来来往往地钱往哪里放？这就需要一个支付的账户。

在玖富网的移动互联网第二款产品微理财，在注册完微理财的账户之后，用户还需要注册一个类似支付宝的账户，也就是第三方支付账户。

在开通支付账户之后，你可以把钱充到这个虚拟的支付账户中。然后，再用这个账户购买理财，获得收益，最后提现。

这种做法，对用户体验来讲，无疑是又增加了一个环节，两个账户，两套体系，然而，这套做法的根本是为了防止资金池。

事实上，从去年开始，网上频频爆出P2P平台倒闭，老板跑路等，很大一方面的原因是因为P2P公司为了用户体验，或者为更高效，就自己建立一个账户体系，一旦用户把钱转到这家公司的账户，则意味着所有权的转移，所以，P2P公司老板携款跑路就更为容易。

“我们就牺牲了一些效率，但解决了合法。必须是自己开帐户的，不能你钱打到一个帐户里面，都不知道去哪儿了。这是我们认为在互联网金融里面非常重要的安全隐患”，孙雷说。

为什么是移动互联网金融

孙雷告诉网易科技，2014年，公司已明确了战略是移动互联网金融，而不是互联网金融，“移动互联网金融是一个非常强的爆发点”。

在孙雷看来，移动互联网金融有几个特点，第一，“在哪儿”，即定位问题。第二，“和谁”，即“圈子”，就是和谁在一起。第三，“偏好”。你的偏好，你的关注点，你的喜好是有了解的。第四，“沉淀的轨迹”,

比如，“在移动互联网里面我知道你在哪儿，我大概了解你一段时间的轨迹，比如说经常出差的人跟经常爱旅游的人，都有一些轨迹，你在哪儿吃饭都会晒出来的”。

这些轨迹的数据将特别重要，孙雷介绍，在微理财上获得一笔授信，如果你体验之后用了，分享之后，你的朋友对他的信任度将会进一步加强。

至于数据的来源，则分为三种类型，第一种类型是个人提交，第二个用户授权玖富网使用的，第三种是通过网上的搜索和相应的技术去了解和追踪用户在网上公开的轨迹。

现实中，申请人为了获得更高授信，往往也情愿将自己的信息和数据开放，从而，在授信的评分上得分较高。

孙雷说，玖富网要做的是互联网金融的产品，而不是互联网金融的入口，就他的观察来看，目前大部分的移动互联网金融的产品，都还是买理财、买基金，金融产品并没有发生变化，更没有利用到用户的地理位置给做一个特殊化的产品。

然而，在言必称数据的时代，要积累如此庞大的用户数据谈何容易，况且，还是作为信用评价体系中的数据，无论是在甄别数据有效性，还是从大浪淘沙的数据中建立信用评价模型，更是难上加上。

玖富网想出的办法之一是和富数据公司合作，而且，必然会合作，和一般大家认为的富数据公司BAT不同，要做移动互联网金融的玖富首选的是手机支付，这里包含用移动端网购的人群，另外，比如像粉丝人群，通过合作，快速得到客户或者在客户之间打通，这样沉淀的数据才有价值。

互联网和金融双基因

自2013年互联网金融元年开启之后，互联网金融，单这五个字，已足以让包括互联网圈、金融圈及圈外人的喧哗与骚动。

孙雷得观点是，在互联网金融里，如果不改变金融保值增值的特性，它终究只是一个热闹的局面

孙雷认为，互联网金融下一步更需要引入互联网和金融的双基因，而不只是互联网的基因，如果真想把互联网结合起来做，就需要既懂金融又懂互联网，在产品上做出一些改变，才能杀出一条真正的互联网金融。

对互联网金融的如此理解，离不开玖富网这8年的探索，2006年八月，当孙雷和另外一个合伙人从准备踏上互联网金融创业之路时，当时的念头是要打造“理财百度”、“金融国美”，也就是形成金融产品的大超市。

然而，第一口螃蟹并不好吃，由于基金、保险等理财产品对银行等传统渠道的依赖，尽管玖富网使出浑身解数，最终运营一年之后，获得的顾问收入不到百万。

之后，玖富网不得不考虑另寻他路，开始转型银行业务“咨询工厂”，包括提供“基金诊断服务”等，然而，现实同样很残酷，2008年全年，玖富仅拿到了三张订单，交易额分别是15000元、5万元和15万元。

尽管如此，银行咨询市场的空白人仍让玖富网选择坚持，直到2011年5月，玖富开始发力小微金融业务，面向中小银行全面推向市场，主要提供包括贷款营销、贷款系统、信用自动化评审技术和贷款风险管理在内的为金融贷款服务。

一路走下来，孙雷认为，互联网金融已经务必要从之前服务个人负债表，转移到现金流量表，只要为用户提供财富增值，才是金融一贯坚持的本质。