互联网金融入口：1.2亿“记账者”的变现伏笔

本报记者 施建实习记者 姚珊玮 深圳报道6月13日，余额宝正式上线一周年，不过，喧嚣一时的互联网金融似乎进入平台整理期。“宝宝军团”收益率下滑、P2P平台隔三差五“跑路”，网络信用卡则由于央行的一纸通知而前途未卜

本报记者 施建

实习记者 姚珊玮 深圳报道

6月13日，余额宝正式上线一周年，不过，喧嚣一时的互联网金融似乎进入平台整理期。

“宝宝军团”收益率下滑、P2P平台隔三差五“跑路”，网络信用卡则由于央行的一纸通知而前途未卜。但另一方面，以互联网金融为支点，创业者、投资者如打鸡血，互联网企业、传统金融机构跨界不断，各种投资理财产品风生水起。

“打个比方，各种理财产品提供商就像药品，而我们是照CT的。”6月13日，随手科技有限公司CEO谷风在接受21世纪经济报道记者采访时表示，不管是对于互联网金融还是金融互联网来说，随手科技的1.2亿“记账者”都是重要的流量入口。

1.2亿用户的入口价值

“利率市场化的预期之下，未来银行的角色会分化。”谷风认为，银行在未来竞争更加激烈的情况下，需要找到各自的利基点，比如，有的银行在获得资金的成本上有优势，有的可能擅长金融服务，有的则可能转向私人银行。

在谷风看来，从比较优势来看，银行的强项在于贷款风控、金融产品提供等，但银行的渠道功能会逐步弱化，“国外银行获取一个用户的成本是100-200美金，国内银行估计也要100-200人民币”。

作为渠道的传统银行，导入的流量是重流量，成本相对较高，而互联网获取用户的成本则极低。谷风向记者透露，目前，随手科技通过记账工具获得用户的平均成本是0.4元。

而用户获取成本低，是随手科技将自己定位为互联网金融“卖水人”的前提。

“去年，记账行业对盈利模式只是有想法，现在已经很清晰了，就是作为用户理财和贷款的入口。”谷风对记者表示，金融和互联网的跨界融合，会诞生大量理财产品，他们需要找到消费者，而用户手中的闲钱，也需要找到投资渠道，因此，随手科技通过旗下记账APP积累的巨量用户，则可以成为沟通供需双方的中介平台。

目前，随手科技旗下有随手记、卡牛两款理财产品，在各自的细分市场均做到用户量第一，其中，随手记目前的用户量有9000多万，接近1亿，卡牛的用户量是2000多万，两者相加超过1.2亿用户。

在互联网金融领域，随手科技的用户数仅次于支付宝，而其在苹果APP Store中国区的付费下载额一度仅次于高德（高德现已免费），位列第二。过亿的用户规模不仅令其与市场上同类产品的差距进一步拉大，而且意味着个人理财APP市场正从零散的工具性应用向互联网金融入口快速转型。

移动互联网竞争的核心就是流量之争，谁拥有了用户和流量，谁就拥有了变现的基础。微信之所以被称为登上了移动互联网的列车，其原因也是在于此。

谷风认为，对于理财APP来说，当下的互联网金融浪潮带来了两方面的价值，在供给端，越来越多的理财产品需要找到消费者；在需求端，以余额宝为代表的互联网金融创新产品，引爆了全民投资理财的意识和热情。

理财产品和理财人群这两端的加厚，让作为中介的理财APP具有了变现的机会。谷风对记者表示，现在理财APP的盈利模式已经清晰，随时都可以变现盈利，“当然，我们和投资者沟通后的结果是，这块市场足够大，现在还是要做大规模，并不急着盈利”。

据谷风透露，目前随手科技正在着手第二轮融资，为推迟盈利时间表准备弹药。此前，考虑到融资对股权的稀释，随手科技对吸取风投资金比较谨慎，除了天使投资外，随手科技仅在去年9月获得来自红杉资本的千万美元融资。

于是，在1.2亿用户的基础上，继续做大规模，成为随手科技的当下目标。

“生意账本”变现猜想

“中国13亿人，天天记账的不多，但一辈子都不记账的也很少见。”谷风对记者表示，在随手科技现有1.2亿庞大用户规模的基础上，要吸引新用户，路径在于提供更多的记账场景。

通过对现有1.2亿用户的挖掘分析，随手科技发现，这些“记账者”主要分为四大类：一是简单管理收支流水的普通用户；第二类是典型的城市白领；第三类是有点小生意的个体工商户群体，第四类是平行的家庭理财用户。

其中，使用随手记的小生意群体已经达到2000万。谷风对记者表示，这部分用户的特点，一是活跃度比较高，三个月内持续记账的占了80%；二是记账流水比较大，单笔记账平均金额在1000元以上。

谷风认为，经过市场调研发现，这部分用户群的需求较为刚性，而且这个群体的规模很大。

“中国人的文化讲究：马无夜草不肥。”谷风认为，除了工资以外，国内多多少少经营点小生意的群体非常庞大，“人群规模约在2亿，在三四线城市以下，除了公务员和少数国企外，大多数人收入不单纯依靠工资”。

然而，与小生意群体规模和记账需求快速增长不相匹配的是，由于这个市场过于零散和非标准化，几乎找不到合适的财务管理工具。“不要说很多人不懂财务，就算自己是财务工作者，也不至于记个三瓜两枣还要用个财务软件。”谷风说，许多个体经营者的财务管理还停留在传统的手工账本和EXCEL表上，而传统记账APP又无法区分用户的生活场景，导致用户将各类日常收支和生意流水都混在一起管理，不仅琐碎，也降低了效率。

随手记的“生意账本”瞄准的正是这群人的细分需求，旨在让这类用户在管理自己的生意流水时更加专业和便捷。

谷风对记者表示，“生意账本”所聚焦的细分人群不仅规模足够大，可以让随手科技的用户规模再上一个量级，更重要的是它实现了理财人群的筛选和细分，更有助于未来实现更大的变现价值。

通过“生意账本”聚集起来的这部分用户，其个人收入要远高于平均水平，投资理财需求更加旺盛。谷风说，如果他们账面有盈余短期内不用流动，在随手记里就可以购买稳健的货币基金按日增值。与此同时，这些生意群体往往有着经常性的短期资金需求，随手记与银行定制化的小额贷款产品，让有需求的用户最方便的拿到钱，让信誉好的用户拿到更多的资本，用于扩大经营。事实上，短期生意资金需求已经成为国内P2P小额贷款的主要来源。

谷风对记者表示，类似“生意账本”这样的场景记账，在扩大用户规模和实现精准变现上有着双重价值。目前，随手记除了标准理财外，还提供旅游账本、装修账本、结婚账本、汽车账本、宝宝账本等多种场景记账模式。（编辑 卢爱芳 辛苑薇）