逆向抢占线下支付场景 微信刷卡胜算如何？

9月14日，最新版本微信应用的钱包功能中新增了刷卡功能，引发了商家们的无限猜想。这与以往相比，支付方式由过去用手机扫商户的二维码，改为由关联的商户(目前是9家)扫描微信提供的动态条形码加二维码组合，商家还需要从微信购买扫描枪设备

9月14日，最新版本微信应用的钱包功能中新增了刷卡功能，引发了商家们的无限猜想。这与以往相比，支付方式由过去用手机扫商户的二维码，改为由关联的商户(目前是9家)扫描微信提供的动态条形码加二维码组合，商家还需要从微信购买扫描枪设备。

可见，微信用意是在线下构建一个支付场景，当线上争夺处于白热化阶段时，谁先占领线下支付场景，打通线上向线下导流的交易闭环，就会获得更多的流量入口。但在不久前，央行曾以安全性低为由叫停线下条码支付和虚拟信用卡业务，互联网分析师王刚认为，微信刷卡业务也需要规避相关风险。而逆向与商户沟通拓展线下业务，需要强大的地面军团，从这一点来说，微信刷卡前途难卜。

微信刷卡需与线下商户资源捆绑

南都记者打开手机微信，体验“钱包”下新增的刷卡功能。点开应用后，首先要通过支付认证授权，随后再点其刷卡功能，就会弹出“刷卡页面”，即扫码页面―――上面是条形码，下面是二维码，商户带扫码功能的PO S机可直接扫描。条形码和二维码每分钟自动更新，客户也可以用手在刷卡页面滑动，随时更换条形码和二维码。

与之前扫码的主读模式相比，此次刷卡的被读模式安全性确实有所提高，但该功能推出后，市场声音并非全部叫好。

一个不可回避的问题仍是担心政策风险。此前，支付宝宣布与7-11合作开展线下条码支付业务，中信银行则计划与腾讯旗下微信支付和阿里巴巴旗下支付宝分别推出虚拟信用卡业务。以上全部被央行以安全性低为由叫停。至今，央行未有明令解禁。

其次，微信刷卡业务在市场开拓和线上商户资源拓展方面，是否能获得较高的市场份额，还有待观察。目前此功能关联了9家商户，包括天虹商场、D Q冰雪皇后、国大药房等机构。但个别商户覆盖，仍有一定的区域性，如天虹商场，在广州没有店。

互联网资深分析师王刚对南都记者称，微信此次线下试水若想最终在支付场景争夺战中胜出，培养出成熟的微信支付行为，必须跨越两个障碍：一是把社交用户转化为支付交易用户，二是要深入发展线下商户，尤其是小微商户。“线下企业往线上走，相对较容易，只要有足够的资金，快速建立新的电商帝国也不是难事；但线上企业往线下走，却要难得多，一家家店去谈判，一条条街铺去扫，互联网企业不具备这个优势，且线下店铺后期人工维护成本很高，需要强大的地面军团。”

线下支付场景搭建已波及传统零售

可以说，无论是微信还是支付宝，在整个支付环境中扮演的都是第三方支付角色，通过让用户绑定各类银行卡来接入他们的账户，形成一个统一的支付出口(ID )，当线上争夺处于白热化阶段时，打通线上向线下导流的交易闭环就显得非常重要。

可以让他们振奋的是，传统零售业为应对电商冲击，纷纷主动配合，将移动支付引入实体店。南都记者近日对广州地区的商户进行调查，发现移动支付的应用场景搭建明显高于预期。

走访发现，广州地区常见的大型连锁便利店，均可使用移动支付，如7-11、全家、c-store、美宜家；在百货方面，今年8月，天河城百货率先推出移动支付。9月，广百百货跟随其后。摩登百货也在今年店庆大力推广移动支付。

由于百货商店多为统一结账，因此推移动支付并不难，不需挨个摊位去谈。天河城百货及广州百货方面表示，移动支付推出后，虽然总的交易量与现金或刷卡相比，占比还很小，但有增长势头。

央行公布的2014年一季度支付体系运行总体情况显示，移动支付业务金额接近4万亿元，业务量达6.59亿笔，同比分别增长255.37%和232.20%。“支付方式经历了两轮转变，之前是从使用现金到习惯刷卡，现在是从刷卡到移动支付。从我们一线的业务情况来看，这一发展进程明显要比当年快得多。”一位零售人士向记者透露。

记者在调查中还发现，像N FC这样的近场支付，并未受到商户们的欢迎，应用非常少。目前应用量较大的，主要有三类：一是天网类，以支付宝为代表；二是“人网”类，以财付通、微信为代表，拥有微信的庞大用户数量；三是“地网”类，以拉卡拉为代表，通过在全国300个城市布放的50余万终端网点，为其周边用户提供金融与电商服务。易观智库关于2014年第二季度移动支付市场数据也显示，排名前三的移动支付厂商分别为支付宝、拉卡拉、财付通，三家巨头统领移动支付市场，份额逼近95%。

对此，有商户表示，近场支付对设备要求太高，而像支付宝手机付款，不需要对PO S机进行改造，只要买一个价格并不高的扫描枪即可。

移动支付安全仍需加强

百度手机卫士与易观智库联合发布《中国手机安全市场现状研究报告》显示，2014年一季度跟移动金融相关的手机病毒样本量就达到了12万，给用户造成经济损失高达7500万元。

移动支付市场迅速发展的同时，其安全性能否相应提高，也成为消费者最关心的问题。

“今年3・15之前，移动支付的网络犯罪的确很多，那个时候，厂商们认为最重要的是产品推广和普及。但今年3・15媒体提出这个问题后，厂商们也加强了移动支付认证方面的安全措施。”猎豹安全专家李铁军在接受南都记者采访时表示，客观地说，目前移动支付风险发生的概率还是比较低的。从之前发生的案件来看，基本上是因为用户被骗而引发的。多为手机下载了恶意软件，被盗取了支付验证码、用户名等关键信息。或者是不法分子通过钓鱼网站获取客户的登录信息。另一方面，国内个人信息泄露情况比较严重，已成为一个社会问题。“其实总体来看，中国的第三方支付在安全措施方面做得不错，在支付流程，验证程序方面，其实在全球是领先的，使用者不用过于担心。”

不过他也承认，目前做第三方支付的企业有几百家，但真正做得好的，也就那么几家。很多的，不过是打了“移动支付”这个概念。据业内人士透露，有些移动支付已沦为洗钱工具。这一类主要是游戏公司推出的产品，由于用户为匿名，通过监察发现，一些来历不明的资金通过这类移动支付购买游戏虚拟币，卖掉兑现后，资金就已经“洗白白”见得了光了。